Previsiones de la economía mundial para 2017 según Deutsche Bank

Deutsche Bank prevé que la economía mundial crecerá un 3,4% en 2017

Deutsche Bank ha presentado este miércoles sus perspectivas macroeconómicas y la estrategia de inversion para 2017. Rosa Duce, Economista Jefe del Centro de Inversiones de Deutsche Bank, pronostica un “mayor crecimiento mundial debido al ‘Efecto Trump’. Las promesas del presidente electo estadounidense en materia de reducción de impuestos, desregulación y proyectos de infraestructura suponen un cambio en la política económica llevada a cabo tras la crisis financiera que podría tener un impacto positivo sobre la marcha de la economía global”.

Perspectivas de la economía a nivel global: principales claves

• Deutsche Bank espera una aceleración del crecimiento mundial desde el 3% de 2016 al 3,4% en 2017, gracias en gran medida a la aceleración de la economía de EEUU.

• En EEUU el crecimiento del PIB estará impulsado previsiblemente por una mayor inversión en infraestructuras, menor regulación y un recorte de impuestos.

• El BCE mantiene su política monetaria expansiva, pero podría empezar a considerar una retirada de estímulos a la vuelta del verano si se cumplen sus previsiones positivas de crecimiento.

• En Europa continuará la incertidumbre política debida a la celebración de elecciones en algunos países y los interrogantes generados por el Brexit.

• España seguirá a la cabeza del crecimiento en Europa, pero este se moderará a lo largo de 2017.

• En los mercados emergentes, China continuará siendo clave. Se espera un alto crecimiento para 2017 (+6,5%) pero se apunta al riesgo del estallido de la burbuja inmobiliaria.

El ‘Efecto Trump’ y sus consecuencias sobre la economía mundial

El llamado ‘Efecto Trump’, la llegada a la Casa Blanca del presidente estadounidense electo Donald Trump, ha servido para cambiar el “sentimiento negativo” de la política económica llevada a cabo tras la crisis financiera, argumenta Rosa Duce. “La expansión monetaria ha permitido salir de la recesión, pero con un crecimiento muy bajo. Y esto, a largo plazo, tiene consecuencias negativas. El apoyo de los bancos centrales hace que no haya presión en los gobiernos para realizar las necesarias reformas estructurales, a la vez que el crecimiento es tan bajo que se eleva el descontento social. La elección de Trump y sus promesas electorales podrían suponer el principio del final del estancamiento post-crisis financiera”, indica Duce.

De acuerdo con las previsiones de los analistas de la entidad, la economía global se expandirá a un ritmo del 3,0% en 2016 y del 3,4% en 2017.

EEUU: revisión al alza en las perspectivas de crecimiento

Para Deutsche Bank, las principales promesas de Trump en materia económica impulsarán a la economía estadounidense y la llevarán a registrar unas cifras de crecimiento por encima de las inicialmente esperadas. “Las propuestas económicas de Trump suponen una combinación de reducción de impuestos, inversión en infraestructuras, menor regulación y subidas de los tipos de interés. Estas políticas generarán mayor crecimiento y aumentarán el crédito, aunque también generarán inflación y aumentarán el déficit”, apunta Duce.

Los analistas de la entidad también prevén que la FED subirá los tipos de interés a un mayor ritmo con Trump como presidente. 

Europa: incertidumbre política y apoyo del BCE

Deutsche Bank prevé que la economía europea crezca el 1,7% en 2016. “Se trata de unos datos mejores de lo que esperábamos, gracias al impulso de la demanda doméstica. El Brexit, por el momento, no ha tenido efectos negativos sobre nuestras previsiones”.

“En 2017, la política monetaria del BCE se mantendrá como el principal apoyo de la economía de la eurozona, aunque no descartamos que pueda ampliarse el estímulo fiscal”, asegura Duce. Asimismo, se espera que el mayor crecimiento en EEUU tenga un impacto positivo sobre el sector exportador.

No obstante, algunos factores de apoyo a la economía de la eurozona perderán fuerza a lo largo de 2017: “la subida del petróleo, las condiciones financieras menos favorables y la subida de los tipos por la deuda tendrán un impacto negativo sobre la evolución de la economía en Europa. A estos factores también tendremos que añadir temas estructurales que todavía no han sido resueltos a nivel político, como son la baja competitividad y la desunión interna entre los socios europeos”, señala Duce.

La incertidumbre política actual que vive Europa también pesará sobre el crecimiento del PIB en el Viejo Continente. “El 2017 va a llevar aparejado un cierto nivel de incertidumbre política. La celebración de elecciones en algunos países como Francia y Holanda, y el impacto final del Brexit, son algunos de los principales riesgos políticos para la economía europea”, explica Duce.

España: se mantiene a la cabeza del crecimiento en Europa

La expansión de la economía española se mantendrá previsiblemente en 2017, si bien con cifras algo más bajas que en 2016. “Esperamos que en 2016 el crecimiento del PIB sea del 3,3%, en gran parte debido a la política de expansión monetaria del BCE, que está permitiendo la expansión del crédito; a la rebaja de impuestos llevada a cabo en 2015; a los moderados efectos sobre las exportaciones españolas del Brexit hasta el momento; a la buena marcha del sector turístico, con más de 60 millones de personas en lo que va de año; y a un impacto positivo de las reformas de los últimos años”, explica Duce.

Para 2017, los analistas de Deutsche Bank prevén que el crecimiento continuará y que España seguirá siendo una de las economías europeas que evoluciona a un mejor ritmo, pero que éste se moderará y se situará muy cerca del 2,5%. Duce explica que “las razones de esta moderación del crecimiento están relacionadas con los posibles efectos adversos del Brexit, la subida de impuestos debido a la necesidad de cumplir con los objetivos del déficit y el menor apoyo del precio del petróleo”.

Emergentes: a vueltas con el proteccionismo

En el caso de los emergentes, “la elección de Trump es una muestra del creciente sentimiento anti-globalización existente a nivel mundial”, asegura Duce. La entidad pronostica que los mercados emergentes podrían verse afectados por un menor comercio y una caída de las exportaciones, lo que tendría una repercusión sobre las tasas de crecimiento. No obstante, los analistas del banco señalan que las economías emergentes crecerán un 4,6% en 2017.

China, por su parte, afronta el 2017 con el reto de compaginar su alto crecimiento (+6,5 para 2017) con el profundo proceso de cambio iniciado con las reformas estructurales de las empresas públicas o la liberalización paulatina de los mercados financieros. “En este contexto, anticipamos que el mayor riesgo al que se enfrena China es la gestión de su mercado inmobiliario y la lucha contra su ‘burbuja’ inmobiliaria”, indica Duce.

El coste de no pagar un minicrédito

Los minicréditos no son tan caros como las consecuencias de no pagarlos

En general, los productos para conseguir financiación como los préstamos y las tarjetas de crédito no están muy bien valorados por la sociedad. No obstante, los minipréstamos son el foco de la mayoría de las críticas. De hecho, desde que surgieron no han parado de recibir acusaciones por parte de diferentes asociaciones de consumidores en relación a unos intereses abusivos o a que incluyen condiciones encubiertas en la “letra pequeña”.

Ante esta situación, resulta necesario aclarar estos juicios de valor. En primer lugar, respecto al coste, muchas de las críticas se basan en afirmar que tienen una Tasa Anual Equivalente (TAE) desorbitada. Si bien es cierto que los minicréditos son uno de los productos más caros para conseguir financiación, es absurdo que apliquemos esta variable en ellos. Esto se debe a que tienen plazos de reembolso de 30 días y la TAE es relevante en los préstamos que se reembolsan en plazos de un año o más. En segundo lugar, los créditos rápidos, generalmente, no incluyen comisiones ni la contratación de productos vinculados, por lo que podemos saber desde un primer momento cuánto pagaremos por ellos.

Desde el comparador de minicréditos HelpMyCash.com apuntan que la clave para hacer un buen uso de estos productos y evitar sobreendeudarnos es asegurarnos de poder cumplir con todas las condiciones del contrato antes de solicitarlos y pedirlos únicamente si los necesitamos. De hecho, la finalidad para la que se crearon estos productos es hacer frente a imprevistos que requieren de una respuesta económica inmediata y nunca como una vía de financiación habitual.

Cuanto más tardemos en reembolsar los minicréditos, peores serán las consecuencias

Si nos encontramos en una situación en la que nos resulta imposible reembolsar un préstamo rápido, lo primero que debemos hacer es ponernos en contacto con la entidad prestamista y comunicárselo. Después, lo más adecuado será solicitar una prórroga y así evitaremos caer en un impago.

No obstante, si terminamos por no pagar el crédito y no solicitamos la prórroga, la entidad nos aplicará automáticamente las sanciones por demora establecidas en el contrato. Estas penalizaciones siempre tendrán un coste más elevado que los intereses del servicio de aplazamiento.

Si el prestamista nos avisa por segunda vez, se complicará aún más la situación, ya que lo más probable es que decidan inscribirnos en un fichero de impagos como ASNEF o EXPERIAN. Esto sólo nos traerá problemas y dificultades de cara a conseguir financiación en cualquier otra entidad.

Finalmente, el prestamista puede acudir a los tribunales e interponer una reclamación judicial. En el caso de perder el juicio, tendremos que pagar el préstamo, los honorarios, las sanciones de demora y los costes del proceso judicial.

El precio de no pagar un crédito rápido

Antes de nada, debemos tener claro que las penalizaciones de impago, siempre tendrán un coste más elevado que una prórroga, ya que los intereses de ésta son similares a los habituales.

Para verlo de una manera más clara, lo explicaremos mediante un ejemplo real del prestamista Kredito24: si decidimos solicitar 100 euros a devolver en 30 días, terminaremos pagando 135 euros. Ahora bien, si no somos capaces de reembolsar el capital en el plazo establecido y solicitamos una prórroga de 15 días, terminaremos pagando 158 euros (23 % sobre el importe solicitado). En cambio, si desatendemos al pago, el monto final que abonaremos serán 175,5 euros (1,50 % de intereses diarios más 20 € en concepto de comisión de reclamación).

Finalmente, debemos saber que si hemos solicitado un préstamo rápido y después nos damos cuenta de que no seremos capaces de reembolsarlo, por ley disponemos de 15 días naturales para cancelarlo. En estos casos, sólo tendremos que reembolsar el dinero prestado y los intereses generados hasta la fecha.

Abrir una cuenta en varios bancos a la vez

¿Cuáles son las ventajas de abrir una cuenta en varios bancos a la vez?

Cada vez es menos frecuente ser cliente de más de un banco, según un estudio de Inmark. Si en 2008 el 33,4 % de los españoles disponían de una cuenta en más de una entidad, la situación económica del país ha reducido el porcentaje en siete años al 20,2 %. Sin embargo, desde el comparador de cuentas bancariasHelpMyCash.com recuerdan que los beneficios de ser clientes de más de una entidad financiera son muchos.

¿Cuáles son las ventajas?

1-      Variedad de productos y ventajas

La principal ventaja de ser clientes de más de un banco a la vez es tener acceso a más variedad de productos. La mayoría de las entidades destacan por ofrecer un tipo de producto más bueno que la competencia, por lo que podríamos optar por contratar en cada entidad el producto en el que más destaque. También tendremos la opción de acceder a las ventajas exclusivas que ofrece cada banco: descuentos en comercios, gasolineras, promociones… O, incluso, de encontrar una red de cajeros más amplia para retirar dinero en efectivo.

2-      Cuentas para distintos fines

Además, debemos tener presente que no todas las cuentas bancarias tienen los mismos fines. Una nos puede servir para ingresar la nómina cada mes, otra para ahorrar… Por ello, no hay que limitarse a abrir todas esas cuentas en la misma entidad, ya que es muy probable que encontremos una oferta mejor en otro banco.

3-      Promociones de bienvenida

Desde el comparador recuerdan que para abrir cuentas en otras entidades bancarias deberíamos aprovechar las promociones de bienvenida que suelen lanzar las entidades para captar clientes. Aunque actualmente estas suelen ser mucho más escasas, aún sobreviven algunas, por lo que al abrirnos una nueva cuenta podríamos recibir desde dinero en efectivo, un regalo físico o incluso una cuenta con rentabilidad promocional durante un cierto tiempo.

Eso sí, antes de contratar una cuenta deberíamos analizar las condiciones del producto. Aunque hayamos aprovechado tanto las promociones de bienvenida como las ventajas, se puede dar que la cuenta incluya comisiones y permanencia, por ejemplo, por lo que estaríamos pagando el mantenimiento de esta cuenta durante meses.

Cada vez más clientes son fieles a su banco

Aunque las ventajas de ser clientes de más de una entidad son muchas, disponer de más de una cuenta es una tendencia cada vez menos extendida. El principal motivo es que las promociones para captar nuevos clientes son cada vez más escasas, debido a la baja rentabilidad de la banca. Por tanto, los clientes se sienten menos atraídos para abrir una nueva cuenta bancaria en una entidad distinta.

Por otro lado, ha habido un descenso de las cuentas sin comisiones. Actualmente, lo más fácil para deshacerse de estos costes es domiciliando la nómina, pero, como lo más normal es disponer de una única nómina, solo tendremos acceso a una única cuenta nómina sin comisiones.

En concreto, la única entidad que en 2015 ganó clientes fue ING Direct, que aumentó un 4,2 % su base de clientes (teniendo en cuenta un 5,8 % de nuevos y un 1,6 % que se dieron de baja). Por el contrario, todos los grandes bancos perdieron clientes, es decir, que la tasa de abandono fue superior a la de nuevos clientes.

Qué vas hacer con el dinero que te devolverán por la cláusula suelo

¿Qué hacer con el dinero que te devuelvan por la cláusula suelo de tu hipoteca?

La sentencia del Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea dictada el pasado miércoles ha supuesto un duro varapalo para la banca y una sorpresa para la mayoría de los consumidores. El alto tribunal ha fallado a favor de los hipotecados que podrán recuperar todo el dinero que hayan pagado de más por la cláusula suelo desde la firma del préstamo y no solo desde mayo de 2013, que era lo que pretendía el Tribunal Supremo español.

Aunque se han lanzado varias previsiones sobre el importe que tendrá que abonar la banca a causa del suelo hipotecario, lo cierto es que el desembolso será elevado. Según Goldman Sachs la cifra podría ascender hasta los 3.000 millones; sin embargo, los pronósticos de AFI apuntan hasta los 10 mil millones de euros.

Imaginemos un cliente con una hipoteca de 150.000 euros firmada en enero de 2005 por un plazo de 30 años, un interés de euríbor más 1 % y un suelo del 3 %. Desde el inicio a causa del suelo hubiese abonado de más 7.116 euros. Una cifra nada desdeñable que ahora podrá volver a la cartera del hipotecado. Pero ¿qué hacer con todo ese dinero extra que muchos no esperaban recibir? El comparador financiero HelpMyCash.com señala cinco formas de rentabilizar ese dinero y maximizar los beneficios de la sentencia del tribunal.

1-      Amortizar la hipoteca

No hace falta irse demasiado lejos para rentabilizar el dinero devuelto por la cláusula suelo. Los hipotecados pueden optar por reinvertir el dinero en su hipoteca y reducir el coste final del préstamo. “Podemos optar por reducir el plazo manteniendo la misma cuota o por rebajar la cuota manteniendo el mismo plazo”, señalan desde el comparador. Si bien es cierto que con ambas opciones se reducirá el precio final de la hipoteca, ya que se rebajará el importe pendiente, la primera opción nos ofrecerá un ahorro mayor.

2-      Hacer frente a deudas impagadas

Retrasarse en el pago de las letras de un préstamo, en el recibo de una tarjeta de crédito o, sin ir más lejos, en la cuota de una hipoteca puede acarrear costes considerables (intereses de demora, comisiones por reclamación de posiciones deudoras) además de otros estragos como figurar en Asnef o, en el peor de los casos, acabar con un embargo o con la ejecución de la hipoteca.

Si actualmente contamos con una deuda pendiente, podemos liquidarla con el dinero devuelto por la banca, así evitaremos seguir pagando intereses y si alguna de esas deudas ha entrado en demora, podemos satisfacer las cuotas retrasadas para limitar las consecuencias.

3-      Ahorrar sin riesgos

Teniendo en cuenta que el ahorrador español es tradicionalmente conservador, seguramente los depósitos y las cuentas a la vista serán la opción preferida por muchos para rentabilizar el capital recibido. Los productos clásicos de ahorro cuentan con dos claras ventajas: están doblemente garantizados (por la entidad y por el Fondo de Garantía de Depósitos, en este caso hasta 100.000 euros por entidad) y ofrecen una rentabilidad pactada de antemano.

Sin embargo, salvo en contadas excepciones, la rentabilidad actual de estos productos es más baja que nunca. Según los datos del Banco de España, el tipo de interés medio de los depósitos a plazo fijo constituidos en octubre fue del 0,13 % y el de las cuentas, del 0,07 %.

4-      Pasarse al sector de la inversión

Ante el desencanto que los productos de ahorro tradicionales ha provocado en muchos clientes, algunos se preguntan si ha llegado el momento de pasarse al mundo de la inversión.  La oferta es variada y el riesgo, distinto en cada caso.

Aquellos que estén dispuestos a dar sus primeros pasos en el sector deberían aplicarse estas dos reglas: en primer lugar, no invertir más dinero del que estén dispuestos a perder y, en segundo lugar, no lanzarse a por ningún producto que no se haya analizado antes y que no se entienda. Nunca está de más pedir consejo a un asesor financiero independiente que pueda orientar y resolver las principales dudas que puedan surgir.

5-      Mejorar nuestra fiscalidad

Sin duda, un clásico de los últimos meses del año, invertir en un plan de pensiones para mejorar el tratamiento fiscal en la declaración de la renta del próximo año. Estos productos de inversión a largo plazo permiten rebajar la base imponible sobre la que se calcula el IRPF, de manera que cada año que se invierta (con ciertas limitaciones) se ahorra en impuestos. Al rescatar el plan en el momento de la jubilación o cuando se dé alguna de las contingencias establecidas por la ley se tendrán que pagar los impuestos diferidos, pero si la estrategia de rescate es buena, podrá pagarse menos de lo que se hubiese abonado mientras se ahorraba.

No debemos olvidar que los planes de pensiones son productos de inversión raramente garantizados, por lo que se podría llegar a perder dinero si la rentabilidad fuese negativa. No obstante, incluso unas malas cifras podrían verse compensadas por una fiscalidad favorable.

Además, la mayoría de las entidades ofrecen bonificaciones muy suculentas para aquellos clientes que traspasen su plan; eso sí, antes de aceptarlas debemos valorar la calidad del plan al que vamos a destinar el dinero y la permanencia que acarrea aceptar la bonificación. En este sentido, destaca notablemente ING Direct que ofrece una bonificación del 1,5 % del importe traspasado a uno de los Planes de Pensiones Naranja (hasta el 31 de diciembre). A cambio, solo exige una permanencia de dos meses, hasta finales de febrero. Además, la entidad presume de cobrar unas comisiones por debajo del máximo legal. 

Cómo afrontar con desahogo la cuesta de enero

Descubre qué pautas seguir durante el mes de enero para afrontar la 'cuesta' de la mejor manera posible

Una vez pasadas las fiestas navideñas, toca afrontar un mes de enero cuesta arriba tras el desembolso extra que caracteriza a las fiestas navideñas. Y es que, aunque durante la crisis los españoles hemos aprendido que no podemos gastar más dinero del que ganamos, cambiar los comportamientos de una sociedad no es algo fácil. Por ello, recomendamos seguir una serie de consejos prácticos para que la economía familiar no se resienta durante este periodo del año:

- Planificar. Es el aspecto más importante a la hora de cuadrar los números. Tendremos que calcular cuánto dinero vamos a ingresar y, posteriormente, hacer una estimación de los gastos que tendremos que afrontar. De esta manera podremos equilibrar ambas cuentas y seremos conscientes de cuál es nuestra capacidad real de maniobra.

- Priorizar. Clasifica por importancia y prioridad los gastos variables que podemos tener a lo largo del mes. En caso de que necesites hacer recortes en tus gastos, este sistema te servirá para tener claro cuáles son los gastos necesarios y, así, eliminar aquellos desembolsos evitables o superfluos (y que se podrán realizar en otro momento).

- Hacer un consumo responsable. Si bien es cierto que la luz, el agua o el gas son gastos fijos, podemos reducir su consumo de forma considerable si actuamos de forma responsable (apagar totalmente todos los aparatos de la casa, y no dejarlos en stand by; aprovechar la luz solar para reducir el gasto en electricidad o usar bombillas de bajo consumo, son algunos consejos).

- Compra y gasto lo estrictamente necesario. Si el cinturón aprieta demasiado, procura que tus gastos sean estrictamente necesarios Prescinde de la fiebre consumista que empieza el 7 de enero y limita tus gastos a lo imprescindible. Siempre tendrás tiempo para comprar productos ociosos o para darte un capricho.

Sin embargo, si tu economía se ha resentido estrepitosamente durante estas navidades debido a la falta de planificación por no haber leído antes artículos como este, también existen distintas soluciones para ti como las tarjetas de crédito, los mini créditos (en auge en España), los amigos y, por supuesto, la familia, que siempre está cuando es necesario

Los bancos no quieren como clientes a las personas mayores

Los bancos ahuyentan a las personas mayores de sus oficinas

A día de hoy, los bancos afrontan un importante reto conocido como proceso de transformación digital. Lejos de sentirse amenazadas, las entidades bancarias han encontrado en las nuevas tecnologías una gran oportunidad para adaptarse a los nuevos hábitos de consumo de gran parte de la población, basados en la utilización de sus dispositivos tecnológicos habituales.

Este cambio de rumbo hacia la digitalización de la banca ha propiciado que el modelo de negocio empleado hasta el momento haya evolucionado, apostando ahora por la filosofía del “hazlo tú mismo” y relegando a un segundo plano las oficinas bancarias.  Sin embargo, y como suele suceder siempre que tiene lugar algún tipo de cambio, no todo el mundo resulta beneficiado. En este caso, estaríamos hablando de las personas mayores, un segmento de la población que tradicionalmente se ha relacionado con su banco a través de las oficinas y del personal que allí trabaja.  

¿Han tomado los bancos cartas en el asunto?

Como consecuencia de la implantación de los servicios financieros y de los productos bancarios online, son muchas las personas de avanzada edad que se han visto desplazadas y, por tanto, no les ha quedado más remedio que acudir a sus allegados, quienes suelen tener una mayor experiencia en cuanto a tecnologías financieras, para poder gestionar y operar sus cuentas bancarias como hacían habitualmente hasta hace unos años.

No obstante, los principales bancos que conforman el sistema financiero de nuestro país afirman haber tomado cartas en el asunto y haberse mostrado comprensivos con aquellas personas que tienen dificultades o no se fían a la hora de llevar a cabo su operativa bancaria del día a día a través de un ordenador, ofreciéndoles una correcta atención al cliente por teléfono e, incluso, organizando talleres y cursos de formación a través de sus fundaciones.

Aun así, las personas mayores siguen prefiriendo acudir a las oficinas de los bancos en vez de gestionar sus finanzas a través de un ordenador, tablet o teléfono móvil. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, este tipo de acciones podrían ser vistas por las entidades bancarias como un pequeño bache que les dificultaría la labor de completar su proceso de digitalización, el cual implica el cierre de oficinas y un ajuste en sus plantillas. Todo ello, con el objetivo de alcanzar un mayor rendimiento en un entorno marcado por la caída de márgenes. 

¿Cómo se ha desarrollado el cierre de sucursales bancarias hasta la fecha?

Entre los años 2010 y 2015, las entidades bancarias adheridas a la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) redujeron su número de oficinas en un 38,7 %, pasando así a contar solamente con 14.256 oficinas en 2015. Respecto a las instituciones financieras que forman parte de la Asociación Española de Banca (AEB), los datos señalan que éstas han experimentado un recorte del 16,2 %, disponiendo de un total de 12.331 establecimientos al finalizar el año 2015.

En el último año, desde septiembre de 2015 al pasado mes de septiembre, los bancos y las cajas de ahorro han echado el cierre a 1.314 oficinas. A día de hoy, y según los datos del Banco de España, ambos tipos de entidades bancarias acumularían un total de 25.551 sucursales, cifra que alcanza los 29.717 establecimientos si se suman también las cooperativas de crédito. Sin embargo, y a pesar de todo esto, las clausuras de sucursales bancarias se seguirán sucediendo durante los próximos dos o tres años.

Campaña Navideña Heartbeats de ING Direct con UNICEF

ING renueva su compromiso con UNICEF a través del lanzamiento de la campaña navideña ‘Heartbeats’. Una iniciativa que recaudará fondos para el programa ‘Power for Youth’ centrado en facilitar herramientas para impulsar la formación de jóvenes, fomentar sus habilidades sociales y ofrecerles tanto apoyo psicológico como orientación laboral en países como Nepal, Zambia, Filipinas, Indonesia, Kosovo o Montenegro.

‘Heartbeats’ intenta concienciar a los clientes de ING, y a la sociedad en general, para que en estas fechas tan señaladas actúen con el corazón. Sólo hay que entrar en la página web www.heartbeats.es y vivir la experiencia desde el móvil, PC o tableta. Al ritmo de los latidos de su corazón (colocando el dedo en la cámara del dispositivo) los usuarios verán cómo se activa un video donde los jóvenes protagonistas se ponen en marcha en tiempo real y cobran vida. Con las donaciones recibidas, UNICEF apoyará a miles de jóvenes en países en desarrollo en el marco del programa Power for Youth.

Heartbeats APP

‘Heartbeats’ se enmarca dentro de la alianza que el Grupo ING y UNICEF vienen desarrollando conjuntamente a nivel mundial desde el año 2005, primero trabajando por el derecho a la educación de niños y niñas de todo el mundo y desde hace un año enfocando sus esfuerzos en la formación de los jóvenes que representan una generación de esperanza para su país y para nuestro planeta. Desde su puesta en marcha esta alianza ha logrado recaudar más de 30 millones de euros.

“Tras más de diez años de colaboración, nuestro compromiso con UNICEF sigue vigente para conseguir que jóvenes que se encuentran en situación de vulnerabilidad dispongan de las herramientas necesarias para impulsar su formación y garantizarles un futuro mejor”, ha declarado Peter Staal, Consejero Delegado de ING en España y Portugal.

Banco Santander bonifica las compras que se paguen con Apple Pay en Navidad

Santander bonifica un 5% de todas las compras que se paguen con Apple Pay durante la campaña de Navidad

El banco inicia la campaña navideña con una promoción para los clientes que utilicen Apple Pay que durará hasta el 15 de enero

Santander es el primer banco de España que ofrece la posibilidad de pagar a través de Apple Pay

Madrid 12 de diciembre de 2016. Los clientes de Banco Santander podrán beneficiarse a partir de hoy de una bonificación del 5% en todas las compras que realicen con Apple Pay hasta el próximo 15 de enero de 2017 (se bonificará el 5% de hasta un máximo de 500 euros en compras). Desde el 1 de diciembre, los clientes del banco han podido empezar a dar de alta sus tarjetas de débito o crédito MasterCard para realizar sus pagos con Apple Pay.

El importe final devengado se ingresará en la cuenta corriente asociada al contrato de la tarjeta entre el 1 y el 15 de marzo de 2017. La bonificación contemplada tendrá la consideración fiscal de rendimiento del capital mobiliario y estará sujeta a la retención correspondiente.

Santander es la primera entidad financiera de España en permitir a sus clientes pagar con Apple Pay, un sistema que se puede usar en el 75% de los comercios de España que ofrecen el pago con tarjeta sin contacto (contactless) y que está teniendo una gran acogida entre los clientes de Santander.

Apple Pay es fácil de configurar y los usuarios seguirán recibiendo todos los beneficios que ofrecen las tarjetas de débito y crédito. En las tiendas físicas, Apple Pay funciona con iPhone SE, iPhone 6 y posteriores, y Apple Watch.

Carlos Palacios, director Desarrollo de Producto de Santander España aseguró: “Nuestro compromiso es colaborar y llevar la innovación y las nuevas tecnologías a nuestros clientes para hacer que al día a día sea más sencillo, rápido y seguro. Con esta iniciativa, queremos animar a todos nuestros clientes a probar una nueva y excelente experiencia de pago”.

Hacer compras en aplicaciones móviles y webs que admiten el pago con Apple Pay es tan sencillo como poner el dedo en el Touch ID, sin necesidad de iniciar sesión ni registrarse. Apple Pay funciona con iPhone SE, iPhone 6 y posteriores, iPad Pro, iPad Air 2 y iPad mini 3 y posteriores. También es posible usar Apple Pay con Safari en los ordenadores Mac lanzados en 2012 o años posteriores con macOS Sierra, modo que requiere confirmar el pago con iPhone SE, iPhone 6 o posteriores, o Apple Watch, o con el Touch ID del nuevo MacBook Pro.

Comprar una casa sin hipoteca y obtener rentabilidad por ella

Comprar una casa sin hipoteca y obtener rentabilidad por ella, ¿es posible?

Este año se prevé que la inversión inmobiliaria en nuestro país bata un récord con más de 13.900 millones de euros invertidos al final de 2016, de acuerdo con los datos publicados por la consultora inmobiliaria CBRE, un 8 % más en comparación con 2015. La inversión inmobiliaria ha sido, tradicionalmente, una de las más comunes en nuestro país. Sin embargo, invertir en este tipo de activos para conseguir rentabilidad y sin tener que acudir a una hipoteca para hacerlo estaba al alcance de muy pocos.

Gracias a las nuevas tecnologías y a la aparición de la economía colaborativa han surgido nuevas plataformas que nos permiten invertir en este mercado y convertirnos en copropietarios a partir de cantidades tan pequeñas como 50 euros por inmueble. En España podemos encontrar varias de estas plataformas de crowdfunding inmobiliario, como Housers, Privalore o IvesReal, entre otras.

Cómo funcionan las plataformas de crowdfunding inmobiliario

El inversor español es, fundamentalmente, moderado y estas nuevas plataformas de crowdfunding suscitan una gran desconfianza entre usuarios que buscan diversificar sus inversiones. Por esto, desde el comparador financiero HelpMyCash.com nos explican los entresijos de esta nueva forma de rentabilizar nuestros ahorros.

Las plataformas de crowdfunding inmobiliario nos permiten comprar, junto con otros inversores, una o varias viviendas o locales comerciales para su renovación, alquiler y – una vez han alcanzado la revalorización esperada – venta. Como inversores nosotros obtendremos una rentabilidad mensual proporcional a nuestra inversión por el alquiler del inmueble y, al final del plazo acordado, también por su venta.

Cada plataforma tendrá varios proyectos en los que podremos elegir si invertir o no de acuerdo con sus características como el tipo de inmueble, dónde se encuentra o la rentabilidad esperada, entre otras.  Según la entidad el importe mínimo variará entre los 50 euros y los 1.000 euros y los plazos dependerán de cada proyecto en particular. El presupuesto fijado para cada proyecto incluye no solo la compra y la renovación del piso, sino también un colchón para imprevistos y los impuestos correspondientes (IBI, costes legales, etc.). Los costes de esta inversión varían según cada plataforma, aunque suelen ser un porcentaje sobre los beneficios obtenidos.

Estas inversiones no están garantizadas por ningún tipo de fondo de garantía, por lo que sí que existe un riesgo de perder dinero, aunque estamos invirtiendo en un bien raíz del que somos propietarios y los proyectos no tienen correlación entre ellos por lo que las posibles pérdidas de un proyecto en particular no afectarán al resto de nuestras inversiones.

Restricciones y normativas para invertir en estas plataformas

Estas plataformas son relativamente nuevas por lo que la regulación todavía está en evolución. Las entidades todavía están en proceso de homologación por la CNMV aunque sí que cumplen las condiciones para ser aprobadas, pero el proceso es lento ya que la Ley del crowdfunding lleva en vigor en España desde abril de 2015. No obstante, podemos ver por el músculo financiero con el que cuentan el número de usuarios que ya han confiado en las plataformas. Housers, por ejemplo, cuenta con más 15 millones y medio de euros invertidos y 31.000 usuarios.

Además, la Ley de Financiación Empresarial por la que están reguladas las plataformas, ha decidido acotar la inversión máxima a inversores no acreditados (no profesionales) para limitar los riesgos. De esta manera no podremos invertir más de 3.000 euros por proyecto ni más de 10.000 euros anuales en conjunto entre todas las plataformas. De todas maneras siempre es posible convertirse en inversores acreditados si contratamos un servicio de asesoramiento financiero con una empresa autorizada para que invierta por nosotros o si nuestros ingresos anuales superan los 50.000 euros y contamos con más de 100.000 euros en patrimonio financiero.

Cómo financiar y aplazar tus compras navideñas

3 métodos de financiación para aplazar el pago de tus compras navideñas

Pese a las dificultades económicas que aún atraviesan muchos hogares de nuestro país, España es el segundo estado europeo en el que se dedica un mayor presupuesto para las Navidades. Según el Estudio de Consumo Navideño 2016 de la consultora Deloitte, los españoles gastaremos 682 euros de media durante estas fechas, un 4 % más que el año pasado. Sin embargo, como apuntan desde el comparador de préstamos personalesHelpMyCash.com, muchos ciudadanos no querrán o no podrán desembolsar esa cantidad de dinero de golpe y optarán por financiar sus compras a través de varias vías para pagarlas a plazos. Y es que la época navideña con los regalos de los niños y la compra de tecnología con móviles, portátiles ya sean nuevos o portátiles de segunda mano y televisiones hacen temblar nuestras cuentas bancarias.

Contratar un préstamo, la opción más barata

De entre todos los métodos que tenemos a nuestra disposición para financiar los gastos navideños, contratar un crédito al consumo es el que supone un menor coste. Durante los meses de diciembre y enero, los bancos ofrecen varios préstamos que podemos utilizar para este fin, aunque antes de decantarse por una oferta es importante fijarse bien en el tipo de interés aplicado y en todos los gastos escondidos dentro de la “letra pequeña” del producto.

Actualmente, los créditos personales más baratos los comercializan las entidades que operan íntegramente a través de Internet, como Cofidis, ING Direct, Cetelem o BigBank. Por ejemplo, el Préstamo Plan de Bigbank permite obtener entre 2.000 y 15.000 euros en solo 48 horas, con un interés desde el 6,74 % TIN (6,95 % TAE) y sin comisiones ni productos vinculados o gastos de notaría. También son destacables los créditos preconcedidos que ofrecen los bancos tradicionales a sus clientes, pues aunque son más caros, se pueden conseguir en minutos sin tener que aportar ni un solo documento.

Usar tarjetas de crédito, el método más popular

Financiar las compras con una tarjeta de crédito es otra de las formas más habituales de aplazar el pago de los gastos que hay que afrontar durante las Navidades. Estos “plásticos” nos dan dos opciones: devolver todo el dinero gastado a fin de mes o a principios del mes siguiente (sin intereses) o reembolsarlo mediante el pago de cuotas periódicas. En este último caso, se aplica un tipo de interés de entre el 15 y el 25 % TIN de media, que es más alto que el de los préstamos personales.

Las tarjetas de crédito son muy cómodas, ya que permiten obtener financiación en cualquier momento y lugar. Además, muchos de estos productos incluyen ventajosos descuentos y bonificaciones que podemos aprovechar para ahorrar en nuestras compras. Sin embargo, es importante que utilicemos estas tarjetas con responsabilidad, pues el uso excesivo de este método de financiación nos puede causar graves problemas de endeudamiento. 

Los minicréditos como alternativa para cubrir imprevistos

Los mini préstamos online que comercializanempresas como Kredito24, Vivus o PepeDinero se han convertido en una de las alternativas más populares a los métodos de financiación tradicionales. Estos productos permiten conseguir pequeñas cantidades de dinero en cuestión de muy pocos minutos, por lo que se pueden utilizar para cubrir cualquier gasto imprevisto que nos sorprenda durante estas fiestas.

Sin embargo, su interés es mucho más elevado que el de los otros préstamos, así que solo se deben contratar en momentos puntuales de falta de liquidez. Además, como se tienen que devolver en un plazo muy corto (normalmente en un máximo de 30 días), antes de solicitarlos debemos asegurarnos de que dispondremos de los ingresos  suficientes para efectuar el reembolso cuando llegue la fecha del vencimiento. 

Se ha consolidado la banca online

La banca online, ¿en construcción o consolidada?

El uso de la banca online se ha multiplicado en España en los últimos años. De hecho, en los últimos cinco se han multiplicado por 55 sus beneficios, según iAdvize. Esta situación ha provocado que cientos de oficinas hayan cerrado: de las 46.167 oficinas que había en 2008, quedaron 31.155 en 2015.

En este contexto, no solo hay que destacar el papel fundamental de la banca online, sino también del smartphone, ya que se ha convertido en una herramienta imprescindible. Tanto es así que el 50 % de los clientes utilizan apps móviles para gestionar sus finanzas, según el mismo estudio de iAdvize. Sin embargo, desde el comparador de bancos HelpMyCash.com aseguran que tanto a la banca online como a la móvil aún les queda un largo camino para consolidarse y desplazar completamente a la tradicional.

Ventajas e innovaciones de la banca online

Claro está que el uso de la banca online y lamóvil es cada vez más extenso. Las ventajas de gestionar las finanzas desde internet son muchas, tanto para los bancos como para los clientes. Desde la agilidad, un acceso abierto las 24 horas del día y los 365 días del año, y un mayor control de las finanzas hasta el ahorro de tiempo. Además, desde que los bancos siguen la estrategia del DIY (del inglés, do it yourself), es decir, háztelo tú mismo o te cobraré por ello, pueden ahorrar costes y, los clientes, pueden beneficiarse de cuentas sin comisiones.

Tanto el cambio de hábitos de los usuarios y las ventajas que ofrece el uso de la banca online irá desplazando a más y más clientes de las oficinas. Brett King, fundador de la aplicación de servicios bancarios móviles Moven, predecía que en 2016 el 80 % de la generación millennial no acudiría a una oficina.

Sin embargo, la banca tiene un gran reto y es igualar el servicio que puede prestar un profesional con el que se ofrece mediante la banca online. Algunos bancos ya se han puesto las pilas y han innovado en nuevas formas de relacionarse con el cliente. ABANCA presentó recientemente un robot humanoide, llamado R4, que se encarga de canalizar las consultas de los clientes. Por otro lado, BBVA ya permite abrir una cuenta bancaria en cinco minutos mediante un selfie y una videoconferencia.

La banca tradicional aprueba con nota superior a la banca online

Mientras que el uso del ordenador para acceder a la banca online es muy común, a las aplicaciones móviles de los bancos aún les queda un largo recorrido, ya que los usuarios no las valoran de la misma forma. Si analizamos la nota media que tienen estas aplicaciones en la tienda de Android, no se salvan ni las entidades online. La banca tradicional tiene una nota media de un 3,76 sobre cinco y la de la banca 100 % online es ligeramente inferior, de 3,51.    

De entre las quejas más comunes, destacan los bloqueos del smartphone al utilizar la aplicación, imposibilidad de iniciar sesión, que permiten realizar pocas operaciones o que se producen incidencias recurrentemente.

Uno de los retos pendientes de la banca es crear apps mediante las que se pueda realizar toda la operativa que se podría hacer en una oficina. Pero, sobre todo, que sean aplicaciones optimizadas y sencillas. 

Errores que no debemos cometer al pedir un crédito rápido en estas Navidades

Los 5 pecados capitales que no debemos cometer con los créditos rápidos estas Navidades

Familia, amigos, reencuentros, reuniones alrededor de mesas con comida y bebida… Las navidades y los mensajes típicos de estas fechas invitan a sacar de nosotros los mejores propósitos y deseos de cara al año entrante. Sin embargo, en estos días también aumenta considerablemente el consumo, ya que los regalos y los festejos tienen un precio. Para épocas como estas fueron lanzados al mercado los créditos rápidos, que se ajustan más a nuestro bolsillo para etapas de mayor gasto que los préstamos personales convencionales.

El importe, la accesibilidad y, sobre todo, la velocidad con la que se pueden solicitar y contratar hacen de los créditos rápidos un producto perfecto para hacer frente a las compras navideñas, ya que podemos encontrarnos con que no disponemos de la liquidez suficiente en estos días. No obstante, aunque son productos ideales para los gastos navideños, los conocidos como mini préstamos también tienen ciertos peligros y si no los utilizamos correctamente podemos encontrarnos con problemas financieros. Aquí enumeramos cinco pecados capitales que no debemos cometer con un crédito rápido estas navidades si queremos evitar problemas financieros en el futuro.

1.     Pedir cantidades más elevadas de lo que necesitamos

Antes de contratar microcréditos, siempre es recomendable que hagamos un estudio previo de nuestra situación financiera: cuánto dinero necesitamos realmente y cuándo vamos a cobrar para poder devolverlo. Con un análisis de este estilo podremos planificarnos y elegir la cantidad que realmente queremos. Cuánto más capital pidamos, más tendremos que devolver, tanto en concepto de importe prestado como en honorarios.

2.     Escoger un plazo desajustado a nuestras necesidades

Como hemos señalado en el anterior punto, el realizar un análisis previo de nuestro estado financiero, nos hará tener una visión clara de cuándo vamos a poder devolver el crédito rápido que contratemos. Además, del mismo modo que ocurre con el importe, el plazo influirá en los honorarios que pagaremos y cuánto más largo sea, más intereses tendremos que pagar.

No obstante, tampoco tenemos que quedarnos muy cortos, puesto que si el plazo vence y no hemos pagado, podemos incurrir en un impago. Este hecho nos acarreará una serie de penalizaciones en forma de gastos adicionales como los intereses de demora o comisiones. Por estos motivos, lo mejor es ajustar el plazo al día que sepamos que vamos a cobrar nuestros ingresos.

3.     No aprovechar ofertas y ventajas del mercado

Debido a la enorme competencia que hay actualmente en el sector de los créditos rápidos, cada vez es más habitual encontrarse con atractivas ofertas y promociones que nos permiten, incluso, no pagar intereses. Por eso tenemos que hacer una búsqueda amplia y estudiar el mayor número de productos posible. Además, existen varias ventajas como la amortización anticipada que nos ofrecen muchos prestamistas y que nos permitirá ahorrar intereses.

4.     Fiarnos de la primera oferta que veamos

Por otro lado, debemos ser precavidos con la entidad a la que le vamos a solicitar el crédito. La llegada de numerosos prestamistas que ofrecen créditos rápidos y el aumento de la demanda de este tipo de productos también han propiciado que surjan entidades fraudulentas. Consejos como no pagar nada por adelantado, comprobar la seguridad de la página web en cuestión o desconfiar de las empresas que nos ofrezcan sacarnos de ASNEF sin pagar nuestra deuda pueden evitarnos estafas.

5.     Caer en un impago

Los créditos rápidos tienen plazos que no irán más allá de los 30 días y si no pagamos a tiempo nos tendremos que enfrentar con comisiones y penalizaciones que harán que nuestro mini préstamo sea realmente caro. Contratar prórrogas puede ser una solución útil y que nos ayude a reducir este tipo de gastos, aunque lo mejor que podemos hacer es planificarnos correctamente para pagar dentro del plazo que hayamos acordado en el contrato. 

Calcula lo que tiene que devolverte el banco por la cláusula suelo

Europa dice sí a la devolución total del suelo, ¿cuánto te debe el banco? : Calculadora del dinero pagado de más en las hipotecas con cláusula suelo

La sentencia del TJUE, sobre la retroactividad de las cláusulas suelo, ha determinado que los afectados por el suelo hipotecario pueden recuperar todo lo pagado de más desde el principio y no desde mayo de 2013, como había resuelto en un principio el Tribunal Supremo Español. Para comprobar de forma personalizada qué cantidad debe devolvernos el banco podemos utilizar la Los afectados ganan la partida a la banca contra pronóstico y en el último minutocalculadora gratuita de cláusula suelo de HelpMyCash.com.

En un 90 % de las ocasiones, las sentencias del TJUE coinciden con las declaraciones previas del abogado general. Tras la pronunciación de Paolo Mengozzi (abogado general), en julio, a favor de la retroactividad parcial de las cláusulas suelo, todo parecía indicar que los consumidores españoles tendrían que conformarse con recuperar lo pagado de más desde mayo de 2013 y no desde el principio.

Sin embargo, el máximo organismo judicial europeo ha sentenciado que la jurisprudencia española que limita en el tiempo los efectos de la declaración de nulidad de las cláusulas suelo es incompatible con el Derecho de la Unión. De modo que tal limitación en el tiempo resulta una protección insuficiente e incompleta para los consumidores además de que no representa un medio eficaz para que cese el uso de las cláusulas abusivas.

¿Cómo puedes saber cuánto te debe el banco en total?

Las cláusulas suelo comenzaron a activarse en los contratos de los consumidores a partir de 2009, momento en el que el euríbor comenzó a cotizar en valores inferiores al 4 %. Por lo tanto es desde esta fecha (y no desde 2013), que los afectados comenzaron a pagar de más por su hipoteca.

Para comprobar qué cantidad debe devolvernos el banco podemos utilizar una herramienta gratuita como la calculadora de suelo de HelpMyCash.com. La calculadora es una herramienta sencilla, tan solo debemos introducir los datos de nuestra hipoteca y al instante recibiremos un informe detallado y personalizado con el importe que tendremos que reclamar. 

Suben sus comisiones Banco Santander y Triodos

Santander y Triodos suben comisiones: ¿se acerca el fin de las cuentas gratis?

En la próxima década el cobro de los servicios prestados será la norma. Así de tajante era José María Roldán, presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), el pasado mes de abril. En su intervención en el XXIII Encuentro del Sector Financiero Deloitte ABC, celebrado en Madrid, Roldán señalaba que el cliente tendrá que acostumbrarse a pagar de manera explícita por aquellos servicios que antes pagaba de manera menos transparente, algo que, en su opinión, no será fácil ni pacífico.

 Si bien es cierto que el presidente de la AEB ponía la vista en el 2020, parece que la implantación de una nueva política de comisiones por servicios que antes el cliente disfrutaba gratis está más cerca de lo que muchos podían temer, señalan desde el comparador de cuentas sin comisionesHelpMyCash.com.

El pasado mes de octubre Triodos Bank comunicó a sus clientes que a partir del 11 de diciembre las cuentas corrientes pasarían a tener una comisión de mantenimiento de un euro mensual. En total, doce euros al año que antes no pagaban. Desde el banco ético justifican la nueva medida en base a los cambios que ha sufrido el panorama económico durante los últimos años y a la necesidad de actualizar los precios de los servicios prestados.

Santander duplica el coste de la Cuenta 1|2|3

La pasada semana el susto se lo llevaron los clientes de Banco Santander. La entidad presidida por Ana Patricia Botín exigirá a los titulares de la Cuenta 1|2|3 la contratación de un paquete de tres tarjetas (débito, crédito y revolving) con un coste de tres euros mensuales a los que habrá que sumar los tres euros que ya cobra la entidad por el mantenimiento de la cuenta. En total, el coste será de 72 euros al año y la medida se hará efectiva a partir del próximo 12 de febrero.

A cambio, el cliente disfrutará de acciones de regalo, una rentabilidad de hasta el 3 % TAE para saldos de no más de 15.000 euros y la bonificación de entre el 1 y el 3 % de los recibos domiciliados. Teniendo en cuenta únicamente la rentabilidad, la cuenta seguirá siendo una buena opción para aquellos clientes cuyo saldo medio sea superior a 3.000 euros, mientras que los clientes con un saldo inferior tendrían una rentabilidad negativa.

El único gran banco español que se ha atrevido a centrar su campaña de captación de clientes en una cuenta con comisiones es también el único de los tres grandes que ha incrementado sus ingresos por comisiones netas durante los primeros nueve meses de 2016 en comparación con el mismo período del pasado año. Concretamente,  el Santander ha ingresado por su actividad en España un 4,8 % más por esa partida mientras que BBVA y CaixaBank ingresaron un 6,4 % y un 3,3 % menos que durante el año anterior.  

¿Podemos esperar un efecto contagio?

De momento, ninguna otra entidad ha comunicado un cambio similar en este sentido. Y algunos ya se han posicionado en contra. José Sevilla, consejero delegado de Bankia, señalaba el pasado jueves que nos engañaríamos si vamos a un modelo más basado en comisiones porque, en vez de ganarnos la confianza de los clientes, nos ganaríamos su rechazo a medio plazo. Sin embargo, los retos a los que se enfrenta el sector parecen presagiar un aumento de las tarifas.

El terreno sobre el que se mueve la banca ha cambiado considerablemente. Tras una época de ajustes de plantilla, cierre de oficinas y absorciones que parece no haber terminado, la banca se enfrenta a un futuro incierto. Por un lado, el escenario de bajos tipos de interés ha reducido los márgenes bancarios. Según un estudio de AFI Research recogido por Triodos en su revista corporativa,  en el primer semestre de 2016 el margen neto de la banca española se redujo en un 10 %.  Por otra parte, la banca se enfrente a unos tipos de interés negativos cada vez que deposita sus fondos en las arcas de los bancos centrales, concretamente del menos 0,40 % desde el pasado 16 de marzo.

En declaraciones de Triodos a HelpMyCash.com sobre el aumento de sus tarifas aclaran que  los altos costes regulatorios, que en un año hemos visto cómo se cuadruplicaban en Triodos Bank; la bajada de ingresos debido a los bajos tipos de interés, alentados por la política monetaria del Banco Central Europeo; y la necesaria inversión tecnológica para ofrecer a nuestros clientes un servicio de calidad en línea con la demanda actual hacen que hoy una cuenta corriente tenga costes diferentes a los de hace unos años.

El coste de la digitalización

Durante los últimos años la banca ha apostado con fuerza por la digitalización. Una evolución necesaria en un país en el que un 78,7 % de la población tiene acceso a Internet, según datos del Banco Mundial referentes a 2015, y en el que el 64,3 % de la población de entre 16 y 74 años lo usa a diario, según el INE.

Un estudio publicado por BBVA Research revela que el uso de la banca online en España se duplicó desde 2008 hasta alcanzar en 2015 una penetración del 40 % entre la población de 16 a 74 años. Un aumento notable que, si bien nos sitúa por debajo de la media europea (46 %), refleja un notable interés de los españoles por gestionar sus finanzas a través de la red.

Este nuevo escenario ha traído consigo, irremediablemente, la renovación de la banca y con ello un aumento de la inversión. Según BBVA Research, el gasto de los bancos en tecnología de la información desde 2013 no ha parado de crecer en Norteamérica, Europa y la sección de Asia-Pacífico. Solo la banca europea destinó en 2015 más de 60 mil millones de dólares.

Las cuentas sin comisiones existen

A pesar de los recientes cambios, el número de cuentas sin gastos basadas en la gratuidad de los servicios básicos (mantenimiento y administración, transferencias e ingreso de cheques, incluso tenencia de tarjetas) sigue siendo vasto. La banca tradicional continúa ofertando cuentas gratuitas a sus clientes vinculados mientras que las entidades online permiten tanto a clientes con nómina como sin nómina acceder a este tipo de productos sin coste. 

Depósito estructurado de Bankinter vinculado a compañías energéticas

Bankinter lanza un estructurado al 1,10 % vinculado a dos compañías energéticas

El nuevo depósito estructurado de Bankinter está vinculado a la evolución bursátil de la acción de Iberdrola y de la compañía angloholandesa Royal Dutch, cuya línea de negocio se basa en el petróleo y el gas natural. Tiene el capital garantizado a vencimiento y ofrece una rentabilidad de hasta el 1,10 % nominal sobre el dinero depositado, pero solo si las acciones se comportan favorablemente.

Tiene un plazo de dos años y un día y puede contratarse desde 1.000 euros hasta el 12 de enero del próximo año. La rentabilidad final será o bien de un 1,10 % nominal (0,54 % TAE) o bien de un 0 %: si en la fecha de observación final el valor de las dos acciones es igual o superior al que tenían en la fecha de observación inicial, la entidad abonará un cupón del 1,10 %, mientras que si alguno de los dos títulos pierde valor, el interés será del 0 %, según informan desde el comparador de plazos fijos HelpMyCash.com.

Sea cual sea la rentabilidad final, pasados los dos años el depósito se cancelará y Bankinter reembolsará la totalidad del dinero invertido. En el caso de necesitar el capital antes del vencimiento, la entidad ofrece la oportunidad de recatar el depósito los días tres de cada mes a partir del 3 de febrero de 2017. No obstante, la garantía solo se ejecuta al vencimiento, por lo que en caso de venta anticipada podría perderse dinero.

Hasta un 5 % TAE sin salir de Bankinter

Si bien el depósito estructurado de Bankinter bate la rentabilidad media del mercado, existen depósitos a plazo fijo y cuentas remuneradas exentos de los riesgos de los estructurados que ofrecen rentabilidades superiores, incluso dentro del propio Bankinter.

Es el caso de la cuenta remunerada al 5 % TAE el primer año y al 2 % TAE el segundo que comercializa la entidad presidida por Pedro Guerrero. Se trata de una cuenta libre de comisiones, con la tarjeta de crédito gratis y con acceso a más de 8.000 cajeros sin coste, entre otras ventajas. Su principal pega es que solo remunera los primeros 5.000 euros. Bankinter ofrece dos modalidades con las mismas ventajas: la Cuenta No-Nómina, que requiere la domiciliación de recibos y un uso mínimo anual de la tarjeta, y la Cuenta Nómina, que exige domiciliar una nómina, recibos y usar la tarjeta, aunque en menor proporción que la primera.

Fuera de Bankinter encontramos la Cuenta Bienvenida Open de Openbank que renta al 2 % durante los tres primeros meses y luego al 0,30 % o al 0,50 % si el cliente decide vincularse. En el terreno de los depósitos cabe destacar el depósito a plazo fijo de WiZink al 0,90 % con una duración de 14 meses y un importe mínimo de 12.000 euros o el Depósito Facto de Banca Farmafactoring que ofrece una rentabilidad de hasta el 1,50 % TAE a cinco años (va decreciendo a medida que se va recortando el plazo y el importe mínimo es de 10.000 euros).

Destacan también los depósitos de CA Consumer Finance, filial de Crédit Agricole, que ofrece cuatro depósitos a seis meses y uno, dos y tres años con una rentabilidad del 0,70 % TAE, 1 %, 1,20 % y 1,35 % respectivamente.

Financiar el coche más barato en diciembre

El secreto para financiar tu coche más barato está en diciembre

El final del 2016 está a la vuelta de la esquina y las Navidades, también. Entre regalos y comidas, el gasto en estas fechas suele aumentar y en muchos negocios aprovechan el aumento de la demanda para subir los precios. Sin embargo, este último mes del año también ofrece buenas oportunidades para adquirir productos con buenos precios. Por ejemplo, si estamos pensando en comprar un vehículo nuevo y necesitamos financiarlo, aunque no parezcan las mejores fechas para nuestra cartera, podemos conseguir financiar el coche con rebajas de lo más interesantes. Además, si sabemos cómo, nos podemos ahorrar dinero en el coste final del automóvil.

Préstamos auto económicos para financiar un coche antes de 2017

Los meses posteriores al verano suelen ser épocas interesantes para adquirir un nuevo vehículo, ya que muchos nuevos modelos salen en otoño al mercado y las marcas tratan de dar salida a los modelos antiguos. Algo similar ocurre con el mes de diciembre, en el cual los comerciales de las diferentes marcas tratan de cuadrar números, lo que nos puede permitir un mayor margen de negociación.

No obstante, a pesar de que hagamos números y consigamos interesantes rebajas en el precio final del vehículo, solemos necesitar algún producto de financiación para comprar un nuevo vehículo.  En ese caso, lo mejor que podemos hacer es comparar bien y no optar por la primera oferta que encontremos o que nos hagan en el concesionario.

Actualmente, un gran número de entidades financieras, tanto privadas como bancarias, ofrecen préstamos específicos para financiar un coche nuevo.  Además, si comparamos entre distintas ofertas podemos encontrar créditos auto con condiciones interesantes.  Por ejemplo, podemos contratar el Crédito Proyecto de Cofidis, que nos ofrece hasta 15.000 euros con un interés desde el 6,11 % TAE y sin vinculación ni comisiones.

Si preferimos optar por la financiación bancaria, la cual nos ofrece importes más elevados, también tenemos la posibilidad de recurrir a préstamos coche con un interés por debajo de la media. Este es el caso del Préstamo Personal de EVO Finance,  al 7,23 % TAE y que ofrece hasta 30.000 euros.

Una tercera opción que tenemos en el caso de que necesitemos el dinero rápidamente, es el Préstamo Auto 24 horas de ABANCA, que nos ofrece la posibilidad de conseguir hasta 60.000 euros y que resolverá nuestra solicitud en 24 horas. Sin embargo, este crédito para financiar un coche tiene un interés más elevado que va desde el 10,89 % TAE.

Otros trucos para que el vehículo nos salga más barato

El margen de negociación que solemos tener al tratar con comerciales es mucho más amplio que el que nos dan las entidades financieras. Más aún si quieren cuadrar números por final de año, como en este caso. Por eso, aprovechar situaciones o épocas concretas para comprar un coche puede ahorrarnos dinero en el coste final. No obstante, para conseguir una financiación económica, desde el comparador Helpmycash.com nos recomiendan tener en cuenta otros trucos.

Contar con unos ahorros previos (del 20 % del valor del vehículo como mínimo), lo cual reducirá el importe a financiar, o presentar contraofertas tanto en otros bancos como en otros concesionarios puede evitarnos un desembolso mayor.  Incluso, una buena maniobra puede ser financiar el mínimo capital que nos exijan en el concesionario para beneficiarnos de un descuento y el resto financiarlo con un préstamo bancario, que en muchos casos será más económico y nos ahorrará dinero en concepto de intereses.