Evolución depósitos bancarios 2013 y evolución 2014
Especial evolución Depósitos 2013: cronología mes a mes y situación actual
Previsiones depósitos y rentabilidad 2014
A lo largo de 2013 el ahorrador ha asistido a una
larga agonía de los depósitos a plazo. Las penalizaciones a los extratipos por
parte del BdE en enero, las bajadas de tipos anunciadas por Draghi en marzo y
noviembre, y la falta de competencia entre los cada vez menos numerosos bancos
han conseguido que el 2% sea el nuevo 4% TAE, según informa el comparador
financiero HelpMyCash.com.
El siguiente gráfico muestra la evolución de la rentabilidad
media de los plazos fijos en España a lo largo de todo 2013. No cabe
duda: invertir en un depósito renta la mitad que hace
1 año. Pero conozcamos las causas y cronología de la caída de uno de
los productos bancarios más populares de los últimos años:
ENERO: la “recomendación” del Banco de España prohíbe los extratipos
Empezamos el 2013 con depósitos por encima del 4% TAE: Banco Espirito
Santo daba un 4,60% TAE, Finantia Sofinloc un 4,50% TAE, Bankia y
Banesto un 4% TAE... Hasta que aparecieron, publicadas por toda la prensa del
sector, las restricciones que el Banco de España “recomendó” aplicar
obligatoriamente a los bancos en las rentabilidades de sus depósitos y cuentas:
como máximo, 1,75% TAE a 12 meses, 2,25% TAE a 24 meses y 2,75% TAE a 36 meses.
FEBRERO: el BdE causa efecto a la baja, pero no radical
Un
mes más tarde de la “Ley Sinde” anti-extratipos, muchos bancos redujeron la
rentabilidad de sus plazos fijos situando el máximo del mes en el 3,5% TAE. El
reducto de máxima rentabilidad empieza a situarse en los bancos de origen
extranjero como BES, BFS, y Banco Pichincha.
Por
otra parte, Bankinter lanza un fondo garantizado al 3,15% a 4 años y medio, y
El Corte Inglés tienta al ahorrador conservador con un 3,5% TAE a 12 meses.
MARZO: caída de Chipre y extratipos en los bancos extranjeros
En
este mes aparecen dos nuevos depósitos con extratipo: el 3,5% del Banco
Mediolanum y el 3,20% del recién aterrizado banco chino ICBC, que se suman a
los de BFS y BES. Queda claro que la alta rentabilidad está ahora en manos de
los extranjeros que no acaban de ganarse la confianza del inversor español
debido a la reciente caída de Chipre que ya aplica una “tasa financiera
solidaria” sobre los depósitos bancarios de su país que se arbitrará con una
especie de corralito. Seguimos prefiriendo un banco sólido a unas décimas más
de rentabilidad.
Es
en estas que Bankia lanza un fondo garantizado a 3 años al 3,10% TAE.
ABRIL: se imponen los depósitos a 13 y 25 meses
Durante
abril los bancos extranjeros siguieron manteniendo su reinado con rentabilidades
del 3,5% TAE y los bancos españoles tuvieron que idear una nueva estrategia
para competir. Y puesto que los límites impuestos por el BdE afectaban a los
plazos de 12, 24 y 36 meses, nuestras entidades consiguieron “arañar” algunas
centésimas de rentabilidad lanzando ofertas a 13 y 25 meses.
MAYO: el efecto de la primera bajada de tipos (del 0,75% al 0,50%)
Fue
en este mes cuando Mario Draghi, Presidente del BCE, bajó el precio del dinero
del 0,75% al 0,50%, lo que no tuvo sino un efecto a la baja sobre el índice
hipotecario Euribor y, cómo no, también sobre los depósitos a plazo.
JUNIO: batacazo de los depósitos a 1 año
Si
hasta este momento la rentabilidad de los depósitos a 6 y 12-13 meses se había
mantenido bastante pareja, en junio los depósitos a 6 meses ya dejaban medio
punto porcentual atrás a los de 1 año.
JULIO: las cuentas también caen
Lo
más destacado de este mes fue el gran recorte que los bancos aplicaron a la
rentabilidad de sus cuentas remuneradas, cuya media ya no alcanzaba ni el 2% TAE,
mientras los depósitos seguían bajando poco a poco sus tipos.
SEPTIEMBRE: empezamos a ver el 2% TAE
Este
año, volvimos de vacaciones con los bancos más saneados pero también más
dispuestos que nunca a no perder 1 euro. Esto se vio no solo en un endurecimiento
e incremento del interés de sus créditos.
En
estos momentos, el Depósito ING ya solo da un 2,40% y Openbank, un 2% TAE,
ambos a 4 meses. Banco Popular ofrece en este momento hasta un 2,5% TAE, eso
sí, a 25 meses.
OCTUBRE: solo quedan 4 depósitos al 3% TAE
Y
cómo no, las mejores ofertas del momento vienen de bancos extranjeros: BES, BFS
e ICBC. En este momento asistimos a varios lanzamientos de depósitos
referenciados y los depósitos “negociados”, que consiguen más rentabilidad en
la oficina que online, están a la orden del día.
NOVIEMBRE: devastadora segunda bajada de tipos (del 0,50% al 0,25%)
Tras
esta segunda bajada de tipos los depósitos sufrieron otro descenso. En estos
momentos, la rentabilidad media de los depósitos a 6 meses ¡ya no alcanzaba ni
el 1,50% TAE!
DICIEMBRE: la subida que nunca fue
Entre
los medios del sector, existía una cierta esperanza de que al menos en
diciembre, con el cierre de semestre, los bancos lanzaran algunas ofertas
jugosas para captar clientes y maquillar así sus cuentas de fin de ejercicio.
Pero pronto vimos que nada iba a pasar... excepto nuevas y decepcionantes
bajadas.
ENERO 2014: ¿cuál es la situación actual?
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La máxima rentabilidad en un depósito a
plazo la ofrece Banco Espirito Santo al 2,80% TAE Relacionado: [verranking con las 10 ofertas más rentables de enero]
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Los depósitos más rentables siguen en los
bancos extranjeros y requieren realizar una importante inversión.
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La rentabilidad media de los depósitos a
6 meses es del 1,30% TAE.
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La rentabilidad media de los depósitos a
1 año es de 1,50% TAE.
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La rentabilidad media de los depósitos a
más de 18 meses es de 1,70% TAE.
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Al menos una docena de bancos ha bajado
la rentabilidad de sus depósitos desde el inicio de 2014: BBVA, Santander, ING,
La Caixa, Mediolanum, Caja de Ingenieros, Bantierra, Activobank...
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Pero, sorprendentemente y por primera vez
en mucho tiempo, también hemos asistido a varias subidas de rentabilidad, como
en los casos de Unoe, Selfbank, Caixa de Guissona, BFS y Citibank.
Con
todo, el panorama de depósitos resultante es bastante desolador y son muchos
los que empiezan a apostar por otro tipo de producto de inversión como los
fondos. Así, no parece casualidad que el patrimonio invertido en fondos se haya
incrementado un 21,7% en 2013, hasta los 247.741 millones, según fuentes del
sector.