lunes, 20 de enero de 2014

Evolución depósitos bancarios 2013 y evolución 2014

Especial evolución Depósitos 2013: cronología mes a mes y situación actual
Previsiones depósitos y rentabilidad 2014

A lo largo de 2013 el ahorrador ha asistido a una larga agonía de los depósitos a plazo. Las penalizaciones a los extratipos por parte del BdE en enero, las bajadas de tipos anunciadas por Draghi en marzo y noviembre, y la falta de competencia entre los cada vez menos numerosos bancos han conseguido que el 2% sea el nuevo 4% TAE, según informa el comparador financiero HelpMyCash.com.

El siguiente gráfico muestra la evolución de la rentabilidad media de los plazos fijos en España a lo largo de todo 2013. No cabe duda: invertir en un depósito renta la mitad que hace 1 año. Pero conozcamos las causas y cronología de la caída de uno de los productos bancarios más populares de los últimos años:


ENERO: la “recomendación” del Banco de España prohíbe los extratipos
Empezamos el 2013 con depósitos por encima del 4% TAE: Banco Espirito Santo daba un 4,60% TAE, Finantia Sofinloc un 4,50% TAE, Bankia y Banesto un 4% TAE... Hasta que aparecieron, publicadas por toda la prensa del sector, las restricciones que el Banco de España “recomendó” aplicar obligatoriamente a los bancos en las rentabilidades de sus depósitos y cuentas: como máximo, 1,75% TAE a 12 meses, 2,25% TAE a 24 meses y 2,75% TAE a 36 meses.

FEBRERO: el BdE causa efecto a la baja, pero no radical
Un mes más tarde de la “Ley Sinde” anti-extratipos, muchos bancos redujeron la rentabilidad de sus plazos fijos situando el máximo del mes en el 3,5% TAE. El reducto de máxima rentabilidad empieza a situarse en los bancos de origen extranjero como BES, BFS, y Banco Pichincha.
Por otra parte, Bankinter lanza un fondo garantizado al 3,15% a 4 años y medio, y El Corte Inglés tienta al ahorrador conservador con un 3,5% TAE a 12 meses.
MARZO: caída de Chipre y extratipos en los bancos extranjeros
En este mes aparecen dos nuevos depósitos con extratipo: el 3,5% del Banco Mediolanum y el 3,20% del recién aterrizado banco chino ICBC, que se suman a los de BFS y BES. Queda claro que la alta rentabilidad está ahora en manos de los extranjeros que no acaban de ganarse la confianza del inversor español debido a la reciente caída de Chipre que ya aplica una “tasa financiera solidaria” sobre los depósitos bancarios de su país que se arbitrará con una especie de corralito. Seguimos prefiriendo un banco sólido a unas décimas más de rentabilidad.
Es en estas que Bankia lanza un fondo garantizado a 3 años al 3,10% TAE.
ABRIL: se imponen los depósitos a 13 y 25 meses
Durante abril los bancos extranjeros siguieron manteniendo su reinado con rentabilidades del 3,5% TAE y los bancos españoles tuvieron que idear una nueva estrategia para competir. Y puesto que los límites impuestos por el BdE afectaban a los plazos de 12, 24 y 36 meses, nuestras entidades consiguieron “arañar” algunas centésimas de rentabilidad lanzando ofertas a 13 y 25 meses.
MAYO: el efecto de la primera bajada de tipos (del 0,75% al 0,50%)
Fue en este mes cuando Mario Draghi, Presidente del BCE, bajó el precio del dinero del 0,75% al 0,50%, lo que no tuvo sino un efecto a la baja sobre el índice hipotecario Euribor y, cómo no, también sobre los depósitos a plazo.
JUNIO: batacazo de los depósitos a 1 año
Si hasta este momento la rentabilidad de los depósitos a 6 y 12-13 meses se había mantenido bastante pareja, en junio los depósitos a 6 meses ya dejaban medio punto porcentual atrás a los de 1 año.
JULIO: las cuentas también caen
Lo más destacado de este mes fue el gran recorte que los bancos aplicaron a la rentabilidad de sus cuentas remuneradas, cuya media ya no alcanzaba ni el 2% TAE, mientras los depósitos seguían bajando poco a poco sus tipos.
SEPTIEMBRE: empezamos a ver el 2% TAE
Este año, volvimos de vacaciones con los bancos más saneados pero también más dispuestos que nunca a no perder 1 euro. Esto se vio no solo en un endurecimiento e incremento del interés de sus créditos.
En estos momentos, el Depósito ING ya solo da un 2,40% y Openbank, un 2% TAE, ambos a 4 meses. Banco Popular ofrece en este momento hasta un 2,5% TAE, eso sí, a 25 meses.
OCTUBRE: solo quedan 4 depósitos al 3% TAE
Y cómo no, las mejores ofertas del momento vienen de bancos extranjeros: BES, BFS e ICBC. En este momento asistimos a varios lanzamientos de depósitos referenciados y los depósitos “negociados”, que consiguen más rentabilidad en la oficina que online, están a la orden del día.

NOVIEMBRE: devastadora segunda bajada de tipos (del 0,50% al 0,25%)
Tras esta segunda bajada de tipos los depósitos sufrieron otro descenso. En estos momentos, la rentabilidad media de los depósitos a 6 meses ¡ya no alcanzaba ni el 1,50% TAE!
DICIEMBRE: la subida que nunca fue
Entre los medios del sector, existía una cierta esperanza de que al menos en diciembre, con el cierre de semestre, los bancos lanzaran algunas ofertas jugosas para captar clientes y maquillar así sus cuentas de fin de ejercicio. Pero pronto vimos que nada iba a pasar... excepto nuevas y decepcionantes bajadas.
ENERO 2014: ¿cuál es la situación actual?

·         La máxima rentabilidad en un depósito a plazo la ofrece Banco Espirito Santo al 2,80% TAE Relacionado:  [verranking con las 10 ofertas más rentables de enero]
·         Los depósitos más rentables siguen en los bancos extranjeros y requieren realizar una importante inversión.
·         La rentabilidad media de los depósitos a 6 meses es del 1,30% TAE.
·         La rentabilidad media de los depósitos a 1 año es de 1,50% TAE.
·         La rentabilidad media de los depósitos a más de 18 meses es de 1,70% TAE.
·         Al menos una docena de bancos ha bajado la rentabilidad de sus depósitos desde el inicio de 2014: BBVA, Santander, ING, La Caixa, Mediolanum, Caja de Ingenieros, Bantierra, Activobank...
·         Pero, sorprendentemente y por primera vez en mucho tiempo, también hemos asistido a varias subidas de rentabilidad, como en los casos de Unoe, Selfbank, Caixa de Guissona, BFS y Citibank.

Con todo, el panorama de depósitos resultante es bastante desolador y son muchos los que empiezan a apostar por otro tipo de producto de inversión como los fondos. Así, no parece casualidad que el patrimonio invertido en fondos se haya incrementado un 21,7% en 2013, hasta los 247.741 millones, según fuentes del sector.






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