Riesgos de tu hipoteca en los próximos años

¿Tienes hipoteca? Los 5 sustos que te podrías llevar en los próximos años

Muchos hipotecados piensan que, una vez firmado el contrato, ya pueden relajarse y no han de estar pendientes de nada más. Muy pocos saben que la quiebra del banco, un cambio de leyes o las oscilaciones del mercado pueden hacer que el préstamo sufra algunos cambios, pudiendo incluso a afectar a la cuota mensual.

El comparador financiero HelpMyCash.com previene de las las 5 “jugarretas” que el banco puede hacer (o no) al hipotecado en los próximos años. Todas ellas han pasado ya en nuestro país en los últimos años.

1. Cambiar de banco tu hipoteca

Si a tu banco no le salen las cuentas y finalmente es “rescatado” por una entidad más grande, como pasó con CAM que fue absorbida por Banco Sabadell o CatalunyaCaixa absorbida por BBVA, tú dejarás de deberle el dinero de tu hipoteca a tu actual banco y pasarás a debérselo al banco grande, aunque las condiciones de tu contrato seguirán intactas. Por supuesto, también será necesario que cambies la cuenta asociada al préstamo.

2. Venderla a un 'fondo buitre'

Cuando esto ocurre tampoco es culpa del hipotecado sino del banco, que quiere deshacerse de parte de su deuda para “maquillar” sus resultados. Esto ha ocurrido más frecuentemente con los bancos nacionalizados, es decir, los que más apostaron por el negocio inmobiliario durante los años de la burbuja y, por ende, más se  “pillaron los dedos” y ahora necesitan enmendar sus malos resultados. Así, le venden paquetes de hipotecas con más o menos riesgo de impago a alguno de estos fondos, que no tienen ningún interés en conocer la suerte que corren los titulares de cada hipoteca, sino que ven el proceso como una gran operación especulativa conjunta. Es por eso que, en caso de impago, el fondo no suele mostrarse abierto a ninguna negociación para que el hipotecado no pierda su casa.

3. Aumentar las comisiones de la cuenta asociada

Otra práctica habitual en los bancos es abrir cuentas “sin comisiones” a los recién hipotecados y, pocos después, empezar a cobrar comisiones en esa misma cuenta. Por desgracia es algo totalmente legal. La mala noticia es que el cliente no puede cancelar esa cuenta hasta devolver la totalidad de la deuda, pero la buena es que sí es posible reclamar esas comisiones al banco, dado que es contrario a las buenas prácticas bancarias recomendadas por el Banco de España cobrar comisiones en una cuenta que el banco nos obligó a abrir al firmar una hipoteca o un depósito.

4. Subir el diferencial

Muchas personas aceptan contratar muchos seguros y otra vinculación (tarjetas, plan de pensiones, domiciliación de una nómina con un importe mínimo determinado…) para que el banco rebaje el interés de su hipoteca. Lo que puede ocurrir después es que el cliente no pueda pagar más el seguro, o se quede en paro y sus ingresos no alcancen el mínimo requerido, por lo que el banco adquiere el derecho contractual de subir el diferencial ya que no se cumple la vinculación. En general, si esto ocurre, el cliente puede recuperar su anterior estatus poniéndose al día antes de la próxima revisión.

5. Cambiarte de índice

Entra dentro de lo posible que si desparece el índice inicial al que se referencia tu hipoteca, te pasen a otro. De hecho, en 2013 desaparecieron elIRPH de bancos, el IRPH de cajas y el CECA. Muchas personas con hipoteca referenciada a estos índices pasaron a Euríbor porque era lo que decía su contrato, y otras personas sin esta suerte tuvieron que atender a lo que marcó el Gobierno: que pasaran a IRPH de entidades. Se armó un gran revuelo porque todos querían pasar a Euríbor y pagar lo menos posible, pero solo lo consiguieron algunos de los que decidieron denunciar. Es por eso que es muy importante fijarse también en este punto del contrato, para saber qué pasaría si desapareciera, por ejemplo, el Euríbor