Comisiones y gastos de vinculación encarecen los préstamos al consumo

Sube el precio de los préstamos al consumo por las comisiones y los gastos de vinculación

Durante los primeros meses de 2017 se ha producido un hecho un tanto inusual, pues aunque el tipo de interés que aplican las entidades financieras españolas sobre sus préstamos destinados al consumo se ha reducido respecto al mismo período del año pasado, la tasa anual equivalente (TAE) media de estos productos ha sufrido un incremento. Aunque esto parezca contradictorio, desde el comparador financiero HelpMyCash.com explican que el motivo del encarecimiento de los créditos al consumo es muy simple: los bancos de nuestro país han decidido aumentar el coste de las comisiones y de los gastos de vinculación.

Más comisiones y más gastos de vinculación

Una rápida ojeada a los datos publicados mensualmente por el Banco de España permite ver con facilidad cuál es el motivo de la subida del precio de los préstamos personales para consumo. En febrero de 2016, el tipo efectivo de definición restringida (o TEDR) de estos productos era del 7,89 %, mientras que su TAE era del 8,66 %. En cambio, un año más tarde, el TEDR ha descendido levemente (7,77 %), pero la tasa anual equivalente ha subido hasta el 8,91 %. El tipo efectivo de definición restringida corresponde al valor de la TAE sin tener en cuenta los gastos adicionales, así que es sencillo deducir que el incremento del precio de los créditos al consumo se debe al encarecimiento de las comisiones y de los costes de vinculación.

Por tanto, aunque el interés aplicado sobre los préstamos personales en febrero alcanzó el valor más bajo del último lustro, el coste real de estos productos es, según el Banco de España, más alto que el pasado curso por culpa de los gastos adicionales incluidos en los créditos al consumo: las comisiones de apertura o de estudio, las primas de los seguros vinculados, etc.

De esta manera, la banca española trata de aumentar los beneficios percibidos a través de sus créditos personales sin renunciar a bajar el tipo de interés de estos productos para poder dar batalla en un sector cada vez más competitivo. Asimismo, esta estrategia podría responder a la necesidad de muchas entidades de incrementar los ingresos para cuadrar sus cuentas de resultados, que se van a ver seriamente afectadas por las sentencias que les obligan a devolver lo cobrado de más por las cláusulas suelo de las hipotecas y por los gastos de formalización de estas.

 La banca online huye de esta tendencia

Sin embargo, la banca virtual se mantiene ajena a esta tendencia, pues la inmensa mayoría de las entidades que operan exclusivamente a distancia no ha incrementado el coste de los gastos adicionales incluidos en sus préstamos personales. Parece, por tanto, que los bancos online aún no han dejado de lado una de sus señas de identidad: no cobrar las comisiones asociadas a la gestión y a la formalización de los productos financieros.

De hecho, si se consulta el listado de los préstamos personales más baratos del mercado, se puede comprobar que cuatro de los cinco créditos online que aparecen en él no tienen comisiones ni productos vinculados de ningún tipo. De todos ellos, son especialmente destacables el Crédito Proyecto de Cofidis, que tiene un interés desde el 4,95 % TIN (5,06 % TAE) y el Préstamo Plan de Bigbank, cuyo interés mínimo ha descendido recientemente hasta el 6,25 % TIN (6,43 % TAE).